案例一：过渡消费 透支美好未来

公司职员小李刚入职一个月，看着身边的同事朋友背着名牌包十分羡慕，小李便办理了2张信用卡，通过分期的方式购买了心仪已久的名牌包。刚开始用卡时小李小心翼翼，未产生超额消费情况，但随着时间推移，小李渐渐养成了过度消费的习惯。为偿还高额的信用卡欠款，小李又陆续办理了多张信用卡进行周转以卡养卡，负债越来越高。面对金融机构的催收，小李只得转去其他贷款平台借钱周转最终因无力承担债务，影响了正常的生活和工作。

案例启示：

（一）树立理性观念

在使用信用卡消费时，消费者要考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务规划，防止因为过度负债而影响日常生活。

（二）合理控制负债金额

合理控制负债金额，可参考28/36的经验法则，为自己的负债划定一个安全警戒线。28/36经验法则是指个人或家庭的房产类相关支出不超过同期收入的28%，总的负债不超过同期收入的36%。控制负债水平在此范围以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。

案例二：远离“校园贷”，青春不负债

大学生小王看到一则小广告，称“专业办理大学生贷款，只需提供身份证信息，无利息、零担保，缺钱的同学请加下面的微信......”，前期小王想购买一款游戏机，但父母不同意，看到广告后，小王便按照广告上的要求联系对方，在某贷款平台贷款4000元。无法按期归还贷款后，无奈之下小王又在多家贷款平台“借新还旧”，欠款像滚雪球一样越滚越大，短短6个月欠款从4000元增长到10余万元。贷款平台的恐吓短信接连出现在其家人、朋友的手机上，最终，小王只得选择报案。

案例启示：

（一）校园贷四大套路

1.用“免抵押、低利息”为诱饵诱导学生贷款，要求缴纳贷款手续费、管理费、保证金等费用

2.声称能通过培训提高综合技能，夸大培训效果签订培训合同，诱导学生贷款支付学费

3.与兼职诈骗结合，要求学生贷款购买手机等产品做销售代理”，此类贷款的利息和滞纳金往往很高，学生如不能如期还款，将背上难以承受的债务压力。

4.注销“校园贷”。诈骗分子伪装为网络平台工作人员，谎称受害人有未结清的“校园贷”，要求其进行QQ屏幕共享并提供个人信息，实则是通过受害人提供的信息进行网络贷款实施犯罪活动。

（二）应该怎么做

1.量入为出，理性消费。要树立理性的消费观，合理安排生活支出，不要盲目攀比。

2.火眼金睛，去伪存真。对广告中“免费”“优惠等字眼要提高警惕，自觉抵制诱惑，坚信天上不会掉馅饼。如确需贷款，要选择正规金融机构的金融产品

3.自我保护，善于求助。若不小心陷入“校园贷”，应及时与家人、老师沟通，并保存相关证据，第一时间报警寻求公安机关帮助，拿起法律的武器维护自己的合法权益与财产安全。

如何理性消费 合理借贷：

（一）理性消费，量入为出

要认真了解贷款产品内容，某些营销过度宣扬的“借贷消费”“超前享受”“借贷追星”行为不值得提倡和效仿。要正确评估自身的经济承受能力，杜绝不计后果盲目借贷、盲目消费行为。过度借贷往往导致资金断流，最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。

（二）合理使用贷款产品，切勿以贷养贷、多头借贷

天下没有免费的午餐。消费者应了解网络平台贷款、信用卡透支及分期等金融产品，知悉相关产品的息费价格、期限、还款方式等与自身权益密切相关的重要信息，警惕一些机构或平台所谓“零利息”的片面宣传。合理发挥贷款产品作用，树立负责任的金融意识，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。

（三）选择正规机构、正规渠道借贷

要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，注意查验相关机构是否具备经营资质，防止受到非法金融活动的侵害。对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕，不随意点击不明链接，不通过可疑网站填写个人重要信息，增强个人信息保护意识，防范诈骗风险和个人信息泄露风险。